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アメリカンドリーム!アーリーリタイアするにはいくら必要?
前回の記事ではアーリーリタイアにはどれぐらいの金額が必要かを説明しました。
この記事では普通の家族でもアーリーリタイアは可能だということの説明をしたいと思います。
前回の例を使います。
年収5万ドルの家族。
30年間で1ミリオンを貯めるには年間約1.7万ドルの生活をしないといけない。
よって現実的ではない!という結論でした。
ちょっと見方を変えてみましょう。
1ミリオン貯めるには本当に1ミリオン貯めないといけないのか?
「何を言っているんだ?当たり前だろ!」
といわれそうですが、実際計算してみましょう。
401kなどのリタイアメントアカウントで貯めるというのがアーリーリタイアの重要ポイントです!
401kは働いている会社が数%マッチしてくれることがほとんどです。
つまり会社がマッチしてくれた金額は何もしなくてももらえるお金です!
何もしないのにもらえるお金なら誰でももらいますよね?
何も周りにない草原に札束落ちてたら拾うでしょ?
会社によっては3%、5%、6%、8%やそれ以上マッチしてくれる会社もあります。
これは年収の3%、5%、6%、8%なので5万ドルの例だと
3%=1500ドル
5%=2500ドル
6%=3000ドル
8%=4000ドル
と%が増えると金額が増えます。
さらに年収が増えると金額が増えます。
会社はこれを毎年401kのアカウントにいれてくれます。
では3%=1500ドルを30年間入れるといくらになるでしょうか?
1500x30=45000ドル?
残念はずれです。
年間平均のリターンが5%と仮定すると(実際の平均は5%以上がほとんどですが、ここではあえて少し低く見積もっています)
30年で104333ドルになっています!
これって1ミリオンの10%です。
年数 | マッチ |
---|---|
1 | 1500 |
2 | 3150 |
3 | 4883 |
4 | 6702 |
5 | 8612 |
6 | 10617 |
7 | 12723 |
8 | 14934 |
9 | 17256 |
10 | 19694 |
11 | 22254 |
12 | 24941 |
13 | 27763 |
14 | 30726 |
15 | 33838 |
16 | 37105 |
17 | 40535 |
18 | 44137 |
19 | 47918 |
20 | 51889 |
21 | 56059 |
22 | 60437 |
23 | 65034 |
24 | 69860 |
25 | 74928 |
26 | 80250 |
27 | 85837 |
28 | 91704 |
29 | 97864 |
30 | 104333 |
これは自分の給料から出ていく金額ではありません。
会社がマッチしてくれる金額です。
つまり、会社が給料の他に何もしなくてもくれるお金です。
1ミリオンを貯めるには、あと30年間で残り約900000ドル必要です。
会社がマッチしてくれる分の約9倍ですね。
つまり年間約13000ドル(1500x9)リタイアメントアカウントに入れると合計が0.9ミリオンになり、先ほどの会社のマッチを考慮すると1ミリオンになります。
この場合実際に自分の給料から出て行く金額は13000x30=390000ドル。
これで30年後には口座には1ミリオン(1000000ドル)あるという計算です。
年数 | マッチ | 片働き | 片働き合計 |
---|---|---|---|
1 | 1500 | 13000 | 14500 |
2 | 3150 | 27300 | 30450 |
3 | 4883 | 42315 | 47198 |
4 | 6702 | 58081 | 64782 |
5 | 8612 | 74632 | 83246 |
6 | 10617 | 92017 | 102634 |
7 | 12723 | 110267 | 122991 |
8 | 14934 | 129431 | 144365 |
9 | 17256 | 149552 | 166808 |
10 | 19694 | 170680 | 190374 |
11 | 22254 | 192864 | 215117 |
12 | 24941 | 216157 | 241098 |
13 | 27763 | 240615 | 268378 |
14 | 30726 | 266296 | 297022 |
15 | 33838 | 293260 | 327098 |
16 | 37105 | 321574 | 358678 |
17 | 40535 | 351302 | 391837 |
18 | 44137 | 382517 | 426654 |
19 | 47918 | 415293 | 463212 |
20 | 51889 | 449708 | 501597 |
21 | 56059 | 485843 | 541902 |
22 | 60437 | 523785 | 584222 |
23 | 65034 | 563625 | 628658 |
24 | 69860 | 605456 | 675316 |
25 | 74928 | 649379 | 724307 |
26 | 80250 | 695498 | 775747 |
27 | 85837 | 743922 | 829760 |
28 | 91704 | 794769 | 886473 |
29 | 97864 | 848157 | 946021 |
30 | 104333 | 904215 | 1008547 |
前回の記事で年収5万ドルの家族が1ミリオンを30年間で貯めるには年間で1.7万ドル以下の生活をしないといけないという結論でした。
これは全て現金として銀行の貯蓄口座で貯めた場合です。
次に、リタイアメントアカウントを利用することでどれぐらい違うのかを比べたいと思います。
1ミリオンのうち0.1ミリオン(10万ドル)が会社のマッチ。
残りの0.9ミリオン(90万ドル)は年間1.3万ドルをリタイアメントアカウントに入れる。
つまり年収の5万ドルのうち毎年1.3万ドルを貯金することで30年後には年間4万ドルの利子生活ができる。
要するに年間3.7万ドル(5万ー1.3万)の生活をすれば30年後には1ミリオンが口座にある。
という計算になります。
どうでしょう?ちょっとは現実味があると思います。
3.7万ドルあれば優雅に生活できなくても普段の生活は大丈夫だと思います(まー住んでいる地域にもよりますが)
一番最初の質問に戻ります
1ミリオン貯めるには本当に1ミリオン貯めないといけないのか?
答えは、「No」
ですね!
この記事のタイトル「普通の家族でもアーリーリタイアは可能か?」
一般家庭でも可能です!
よね?
25から働き始めて65まで働く場合は40年間
30年間で1ミリオン貯めれるなら55までしか働かなくてもいいわけです(年間4万ドルで生活できると仮定した場合)。
10年早い=アーリーリタイアです!
さらに共働きの場合。
1人の場合と同じだけ節約し、リタイアメントアカウントに入れた場合(2人で26000ドル)
1ミリオン貯めるには20年必要です。
ただこの場合年収は2人で10万ドルと仮定しているので、リタイアメントアカウントにいれる金額が26000ドル。
つまり
74000ドルが生活費として使えるわけです。
ではリタイアメントアカウントにマックスで入れるとどうなるか?
1人1年間に401kに入れれる限度額は18000ドル(2016、2017年現在)
すると2人でリタイアメントアカウントに合計で36000ドル。
生活費に64000ドル残るという計算です。
これを続けると17年で1ミリオン貯まります。
年数 | 片働き | 共働き | 共働きMAX |
---|---|---|---|
1 | 14500 | 29000 | 39000 |
2 | 30450 | 60900 | 81900 |
3 | 47198 | 94395 | 126945 |
4 | 64782 | 129565 | 174242 |
5 | 83246 | 166493 | 223904 |
6 | 102634 | 205268 | 276050 |
7 | 122991 | 245981 | 330802 |
8 | 144365 | 288730 | 388292 |
9 | 166808 | 333617 | 448657 |
10 | 190374 | 380747 | 512040 |
11 | 215117 | 430235 | 578592 |
12 | 241098 | 482197 | 648471 |
13 | 268378 | 536756 | 721845 |
14 | 297022 | 594044 | 798887 |
15 | 327098 | 654196 | 879781 |
16 | 358678 | 717356 | 964720 |
17 | 391837 | 783674 | 1053906 |
18 | 426654 | 853308 | 1147552 |
19 | 463212 | 926423 | 1245879 |
20 | 501597 | 1003194 | 1349123 |
21 | 541902 | 1083804 | 1457529 |
22 | 584222 | 1168444 | 1571356 |
23 | 628658 | 1257316 | 1690874 |
24 | 675316 | 1350632 | 1816367 |
25 | 724307 | 1448614 | 148136 |
26 | 775747 | 1551494 | 2086493 |
27 | 829760 | 1659519 | 2231767 |
28 | 886473 | 1772945 | 2384306 |
29 | 946021 | 1892042 | 2544471 |
30 | 1008547 | 2017095 | 2712644 |
もちろん、さらに節約できる場合はさらに早くリタイアできるという計算になります。
計算上十分にアーリーリタイアすることは可能です。
それは収入が1人でも、2人でも。
共働きのほうがもちろん家に入ってくる収入は多い場合がほとんどなので、その分早くリタイアできます。
もちろんリタイア後にもっといい生活をしたいのであればもっと長く働き投資する必要がありますが。
リタイアした後にきちんと生活できるぐらいの資金は用意しないといけない。
というのは常識です。
だから65まで働いてお金を貯めて、65になったらリタイアしてそのお金で生活していこう!
ということは今まで考えていました。
しかし、アーリーリタイアは今節約をがんばると、65よりも早くリタイアできる。
すると自分の人生に時間ができる=やりたいことができる。
さらに、「働かないと生きて行けない」
から「働かなくても大丈夫」
という「選択肢」を得ると考えると、とても魅力的な野望ですよね?(そう思うのは私だけか?)
私はベンツやBMWに乗るより利子で生活してみたいです(笑)
利子生活でマイルを使い旅行!実現したい夢です(これが私の夢です!)
この記事長くなりましたが、
「普通の家族でもアーリーリタイアは可能!」
「1ミリオン貯めるのに1ミリオン貯金しなくてもいい!」
というのが結論です。
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