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アメリカンドリーム！アーリーリタイアするにはいくら必要？
前回の記事ではアーリーリタイアにはどれぐらいの金額が必要かを説明しました。
この記事では普通の家族でもアーリーリタイアは可能だということの説明をしたいと思います。
前回の例を使います。
年収５万ドルの家族。
３０年間で１ミリオンを貯めるには年間約１．７万ドルの生活をしないといけない。
よって現実的ではない！という結論でした。
ちょっと見方を変えてみましょう。
１ミリオン貯めるには本当に１ミリオン貯めないといけないのか？
「何を言っているんだ？当たり前だろ！」
といわれそうですが、実際計算してみましょう。
４０１ｋなどのリタイアメントアカウントで貯めるというのがアーリーリタイアの重要ポイントです！
４０１ｋは働いている会社が数％マッチしてくれることがほとんどです。
つまり会社がマッチしてくれた金額は何もしなくてももらえるお金です！
何もしないのにもらえるお金なら誰でももらいますよね？
何も周りにない草原に札束落ちてたら拾うでしょ?
会社によっては３％、５％、６％、８％やそれ以上マッチしてくれる会社もあります。
これは年収の３％、５％、６％、８％なので５万ドルの例だと
３％＝１５００ドル
５％＝２５００ドル
６％＝３０００ドル
８％＝４０００ドル
と％が増えると金額が増えます。
さらに年収が増えると金額が増えます。
会社はこれを毎年４０１ｋのアカウントにいれてくれます。
では３％＝１５００ドルを３０年間入れるといくらになるでしょうか？
１５００ｘ３０＝４５０００ドル？
残念はずれです。
年間平均のリターンが５％と仮定すると（実際の平均は５％以上がほとんどですが、ここではあえて少し低く見積もっています）
３０年で１０４３３３ドルになっています！
これって１ミリオンの１０％です。
| 年数 | マッチ |
|---|---|
| 1 | 1500 |
| 2 | 3150 |
| 3 | 4883 |
| 4 | 6702 |
| 5 | 8612 |
| 6 | 10617 |
| 7 | 12723 |
| 8 | 14934 |
| 9 | 17256 |
| 10 | 19694 |
| 11 | 22254 |
| 12 | 24941 |
| 13 | 27763 |
| 14 | 30726 |
| 15 | 33838 |
| 16 | 37105 |
| 17 | 40535 |
| 18 | 44137 |
| 19 | 47918 |
| 20 | 51889 |
| 21 | 56059 |
| 22 | 60437 |
| 23 | 65034 |
| 24 | 69860 |
| 25 | 74928 |
| 26 | 80250 |
| 27 | 85837 |
| 28 | 91704 |
| 29 | 97864 |
| 30 | 104333 |
これは自分の給料から出ていく金額ではありません。
会社がマッチしてくれる金額です。
つまり、会社が給料の他に何もしなくてもくれるお金です。
１ミリオンを貯めるには、あと３０年間で残り約９０００００ドル必要です。
会社がマッチしてくれる分の約９倍ですね。
つまり年間約１３０００ドル（１５００ｘ９）リタイアメントアカウントに入れると合計が０．９ミリオンになり、先ほどの会社のマッチを考慮すると１ミリオンになります。
この場合実際に自分の給料から出て行く金額は１３０００ｘ３０＝３９００００ドル。
これで３０年後には口座には１ミリオン（１００００００ドル）あるという計算です。
| 年数 | マッチ | 片働き | 片働き合計 |
|---|---|---|---|
| 1 | 1500 | 13000 | 14500 |
| 2 | 3150 | 27300 | 30450 |
| 3 | 4883 | 42315 | 47198 |
| 4 | 6702 | 58081 | 64782 |
| 5 | 8612 | 74632 | 83246 |
| 6 | 10617 | 92017 | 102634 |
| 7 | 12723 | 110267 | 122991 |
| 8 | 14934 | 129431 | 144365 |
| 9 | 17256 | 149552 | 166808 |
| 10 | 19694 | 170680 | 190374 |
| 11 | 22254 | 192864 | 215117 |
| 12 | 24941 | 216157 | 241098 |
| 13 | 27763 | 240615 | 268378 |
| 14 | 30726 | 266296 | 297022 |
| 15 | 33838 | 293260 | 327098 |
| 16 | 37105 | 321574 | 358678 |
| 17 | 40535 | 351302 | 391837 |
| 18 | 44137 | 382517 | 426654 |
| 19 | 47918 | 415293 | 463212 |
| 20 | 51889 | 449708 | 501597 |
| 21 | 56059 | 485843 | 541902 |
| 22 | 60437 | 523785 | 584222 |
| 23 | 65034 | 563625 | 628658 |
| 24 | 69860 | 605456 | 675316 |
| 25 | 74928 | 649379 | 724307 |
| 26 | 80250 | 695498 | 775747 |
| 27 | 85837 | 743922 | 829760 |
| 28 | 91704 | 794769 | 886473 |
| 29 | 97864 | 848157 | 946021 |
| 30 | 104333 | 904215 | 1008547 |
前回の記事で年収５万ドルの家族が１ミリオンを３０年間で貯めるには年間で１．７万ドル以下の生活をしないといけないという結論でした。
これは全て現金として銀行の貯蓄口座で貯めた場合です。
次に、リタイアメントアカウントを利用することでどれぐらい違うのかを比べたいと思います。
１ミリオンのうち０．１ミリオン（１０万ドル）が会社のマッチ。
残りの０．９ミリオン（９０万ドル）は年間１．３万ドルをリタイアメントアカウントに入れる。
つまり年収の５万ドルのうち毎年１．３万ドルを貯金することで３０年後には年間４万ドルの利子生活ができる。
要するに年間３．７万ドル（５万ー１．３万）の生活をすれば３０年後には１ミリオンが口座にある。
という計算になります。
どうでしょう？ちょっとは現実味があると思います。
３．７万ドルあれば優雅に生活できなくても普段の生活は大丈夫だと思います（まー住んでいる地域にもよりますが）
一番最初の質問に戻ります
１ミリオン貯めるには本当に１ミリオン貯めないといけないのか？
答えは、「No」
ですね！
この記事のタイトル「普通の家族でもアーリーリタイアは可能か？」
一般家庭でも可能です！
よね？
２５から働き始めて６５まで働く場合は４０年間
３０年間で１ミリオン貯めれるなら５５までしか働かなくてもいいわけです（年間４万ドルで生活できると仮定した場合）。
１０年早い＝アーリーリタイアです！
さらに共働きの場合。
１人の場合と同じだけ節約し、リタイアメントアカウントに入れた場合（２人で２６０００ドル）
１ミリオン貯めるには２０年必要です。
ただこの場合年収は２人で１０万ドルと仮定しているので、リタイアメントアカウントにいれる金額が２６０００ドル。
つまり
７４０００ドルが生活費として使えるわけです。
ではリタイアメントアカウントにマックスで入れるとどうなるか？
１人１年間に４０１ｋに入れれる限度額は１８０００ドル（２０１６、２０１７年現在）
すると２人でリタイアメントアカウントに合計で３６０００ドル。
生活費に６４０００ドル残るという計算です。
これを続けると１７年で１ミリオン貯まります。
| 年数 | 片働き | 共働き | 共働きMAX |
|---|---|---|---|
| 1 | 14500 | 29000 | 39000 |
| 2 | 30450 | 60900 | 81900 |
| 3 | 47198 | 94395 | 126945 |
| 4 | 64782 | 129565 | 174242 |
| 5 | 83246 | 166493 | 223904 |
| 6 | 102634 | 205268 | 276050 |
| 7 | 122991 | 245981 | 330802 |
| 8 | 144365 | 288730 | 388292 |
| 9 | 166808 | 333617 | 448657 |
| 10 | 190374 | 380747 | 512040 |
| 11 | 215117 | 430235 | 578592 |
| 12 | 241098 | 482197 | 648471 |
| 13 | 268378 | 536756 | 721845 |
| 14 | 297022 | 594044 | 798887 |
| 15 | 327098 | 654196 | 879781 |
| 16 | 358678 | 717356 | 964720 |
| 17 | 391837 | 783674 | 1053906 |
| 18 | 426654 | 853308 | 1147552 |
| 19 | 463212 | 926423 | 1245879 |
| 20 | 501597 | 1003194 | 1349123 |
| 21 | 541902 | 1083804 | 1457529 |
| 22 | 584222 | 1168444 | 1571356 |
| 23 | 628658 | 1257316 | 1690874 |
| 24 | 675316 | 1350632 | 1816367 |
| 25 | 724307 | 1448614 | 148136 |
| 26 | 775747 | 1551494 | 2086493 |
| 27 | 829760 | 1659519 | 2231767 |
| 28 | 886473 | 1772945 | 2384306 |
| 29 | 946021 | 1892042 | 2544471 |
| 30 | 1008547 | 2017095 | 2712644 |
もちろん、さらに節約できる場合はさらに早くリタイアできるという計算になります。
計算上十分にアーリーリタイアすることは可能です。
それは収入が１人でも、２人でも。
共働きのほうがもちろん家に入ってくる収入は多い場合がほとんどなので、その分早くリタイアできます。
もちろんリタイア後にもっといい生活をしたいのであればもっと長く働き投資する必要がありますが。
リタイアした後にきちんと生活できるぐらいの資金は用意しないといけない。
というのは常識です。
だから６５まで働いてお金を貯めて、６５になったらリタイアしてそのお金で生活していこう！
ということは今まで考えていました。
しかし、アーリーリタイアは今節約をがんばると、６５よりも早くリタイアできる。
すると自分の人生に時間ができる＝やりたいことができる。
さらに、「働かないと生きて行けない」
から「働かなくても大丈夫」
という「選択肢」を得ると考えると、とても魅力的な野望ですよね？（そう思うのは私だけか？）
私はベンツやBMWに乗るより利子で生活してみたいです（笑）
利子生活でマイルを使い旅行！実現したい夢です（これが私の夢です！）
この記事長くなりましたが、
「普通の家族でもアーリーリタイアは可能！」
「１ミリオン貯めるのに１ミリオン貯金しなくてもいい！」
というのが結論です。
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