アメリカンドリーム！リタイアメントアカウントの種類について

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アーリーリタイアをするには

リタイアメントアカウントを活用

することが一番の近道です。
と以前の記事で説明しました。
今日はもう少し詳しく「なぜ」
リタイアメントアカウントにお金を入れるほうが、普通の投資口座に入れるよりもいいのかを説明したいと思います。
まずは基本的なことから。
リタイアメントアカウントは大きくわけると２タイプあります。
よくある

４０１ｋ＆Traditional IRA

Roth IRA

１年でこれらの口座に入れれる金額にマックスがあります。
そして数年に一度限度額も変わります。
２０１６、２０１７年は４０１ｋの投資限度額が１８０００ドル。
Traditional IRAとRoth IRAは合計で５５００ドルまでです。
では最初は前者の４０１ｋやTraditional IRAについて説明します。
最大の強みは

１）税金が引かれる前に給料からこれらの口座に入れれること。
２）株価が上がり、増えた分（キャピタルゲイン）は税金を払わなくてもいいこと。

よくTax benefitがあるといわれます。
つまり、税金を払う前に給料からアカウントにお金を入れれる＝その分の税金は払わなくてもいい＝税金分得する。
ということです。
給料年収５万ドルから年間１万ドルを口座に入れると仮定。
例１、１万ドルを４０１ｋに入れる場合。
Tax ブラケットが１５%と仮定します。
すると、４０１ｋにお金を入れる場合。
年間１万ドル入れるので年収の５万ドルから引かれて、４０１ｋの口座には１万ドル。
残りの４万ドルに税金がかかり、その後普通に銀行口座にはいります。
この際、税金を支払わないといけません。
Tax ブラケットが１５%。
ということは４万ドルの１５％なので６０００ドルを税金として収めないといけません。
で、結局銀行口座に入る金額は３４０００ドル（４００００－６０００）
例２．１万ドルを普通の投資口座（または普通の銀行口座）に入れる場合。
最初に税金を支払わないといけません。
なので５万ドルの１５％。
つまり７５００ドルを税金として収めないといけません。
すると残りが４２５００ドル（５００００－７５００）
ここから投資用に年間で１万ドル口座に入れるんでしたよね。
すると口座の残額は３２５０００ドル。
先ほどと比べると１５００ドル分生活費が減ってしまうという計算です。
１５００ドル余分に現金があったら結構便利ですよね？
さらに話を続けます。
もし４０１ｋや普通の投資口座の１万ドルが１０年で倍の２万ドルになった（つまり１万ドルのキャピタルゲイン）と仮定します。
するとどうなるか？
例１の場合、４０１ｋに入っている２万ドルに対しては何も税金を支払わなくてもいいのです。
なので２万ドル全てキープ！
反対に例２の普通の投資口座に入れている２万ドルに対しては税金がかかります。
キャピタルゲイン、つまり増えた金額に対して税金を支払わないといけません。
増えた金額は１万ドル。
これから税金を引かれるわけですが、引かれる％がこの１０年後のTaxブラケットによってかわってきます。
１０年間で昇進もあり収入が増え、Taxブラケットが１つ上の２５％になったと仮定します。
すると投資のキャピタルゲインに対しては１５％支払わないといけません。
すると１万ドルの１５％なので１５００ドル税金で収めるはめになります。
ここでまた１５００ドルの損。
全く同じだけ投資しているのに、投資しているアカウントが違うだけで３０００ドル損しています。
１００００ドルの３０００ドルって３０％です。
それだけリタイアメントアカウント（４０１ｋなど）に投資したほうがお得できるということです。
投資金額が大きくなればなるだけ、投資を続ければ続けるだけ（年数）、この金額の差は大きくなっていきます。
話をかなりシンプルにしましたが、リタイアメントアカウントに投資するべきだ！
という理由は少しご理解いただけたと思います。
で、４０１ｋに詳しい人はきっと
「４０１ｋは引き出すときに税金支払わないといけないから結局損するんじゃない？」
と思う方もいるでしょう。
しかしアーリーリタイアを目指しているということは最終的にお金を４０１ｋから引き出すときには仕事をやめている。
またはやめている可能性が高い。
つまりTaxブラケットが低くなっているということですよね？
ということは、Taxブラケットが１０％ほどになっていると考えられます。
従って、それでもやはり４０１ｋなどのリタイアメントアカウントに入れるほうが得ということがほとんどです。
何故か？
先ほどの例に話を戻します。
例１で、４０１ｋに２００００ドルをアーリーリタイア後、すべて引きおろすと仮定します。
リタイアしていればTaxブラケットは一番下の１０％。
つまり２０００ドルを税金として支払うことになります。
すると例２の普通投資口座に入れるシナリオよりも最低でも１０００ドルは得します（３０００－２０００）
投資金１万ドルの１０００ドル。つまり１０％です。
１ミリオンの１０％は？
１０万ドルです。小さい額では決してありません。
これだけ差が出てしまうのです。
さらに同じように毎年投資を続けていくと差額はさらに開いていきます。
最後に４０１Ｋの弱点を。
それは５９．５歳よりも若い年齢でお金を引き下ろすとペナルティーで１０％支払わないといけませんん。
アーリーリタイアを目指しているので５９．５歳よりももっと早くリタイアしたいです。
よって１０％必ず支払わないといけないのか？
そうなるとやっぱり普通に投資口座にお金を入れたほうがいいのでは？
と考えます。普通は。
しかしこのペナルティーを支払わなくてもいい裏技があります（これはまた違う記事で）
では次はRoth IRAについて。
最大の強みは
１） 株価が上がり、増えた分（キャピタルゲイン）は税金を払わなくてもいいこと。
２） 入れた金額（元金）はいつでもペナルティーなしで引き出せること。
つまり普通の投資口座に１のベネフィットを加えたものとほぼ一緒です。
普通口座と４０１ｋの間的な存在だと思うといいと思います。
ということは普通の投資口座に入れるよりはRoth IRAに入れたほうがいいということです。
以上、かなり簡単な説明ですがリタイアメントアカウントの種類についてでした。
そして、リタイアメントアカウントに投資したほうが普通の投資口座を作り、それにお金を貯めていくよりもいい！
という理由を説明しました。
アーリーリタイアをアメリカで目指すなら、このリタイアメントアカウントを最大限に活用しないといけません。
そのためにはリタイアメントアカウントの種類を理解しておく必要があります。

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