アメリカンドリーム！税金をほぼ払わなくてもいい究極の裏技！

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税金を納めるということは日本の国民の義務の１つです。

もちろんアメリカでも税金は支払わないといけません。

 

誰だったか有名な人が昔言った言葉です。

「人間は税金と死からは逃れられない」

的なこと。

 

税金って結構な割合払ってるんですよね。

年収によって違いますが、

１０％

１５%

２５％

２８％

３３％

３５％

３９．６％

と徐々に上がっていきます。

ほとんどの家庭は１５％か２５％かなーと思います。

もちろんこのブログを読んでくれている方の中には２８％の方もそれ以上の方もいるでしょう。

 

リタイアメントアカウントをうまく使うとこの

税金をほぼ支払わなくてもよくなるという裏技

があります！

今日はそのことについて書きます。

まず、「これって違法？」

「合法です」

ルールを守り最大限にゲーム（遊ぶ）というのが私のモットーであります（笑）

ですのでこの裏技を使ったからといって牢屋に行くわけでもありません。

ご安心を。

 

まず実際に裏技を説明する前になんで税金を支払わないことがアーリーリタイアにつながるのかを説明したいと思います。

先ほどの２５％の税金を使って話をしましょう。

年数	401k(no tax)	with tax	差額
1	10000	7500	2500
2	21000	15750	5250
3	32550	24413	8137
4	44678	33508	11170
5	57411	43059	14352
6	70782	53086	17696
7	84821	63616	21205
8	99562	74672	24890
9	115040	86280	28760
10	131292	98469	32823
11	148357	111268	37089
12	166275	124706	41569
13	185088	138816	46272
14	204843	153632	51211
15	225585	169189	56396
16	247364	185523	61841
17	270232	202674	67558
18	294244	220683	73561
19	319456	239592	79864
20	345929	259447	86482

 

 

 

 

 

 

 

年間４０１ｋに１万ドル貯金したと仮定します。

これは以前の記事でも説明したとおり税金を支払う前のお金です。

つまり税金を支払っていません。

この１万ドルにかかる税金を支払った後に貯めるとすると２５％後なので投資口座に入れれるのは７５００ドル

これを２０年間（年間５％成長と仮定）１万ドル（税金を支払う前の金額）を投資し続けると

例１、税金支払いなし：３４５９２９ドル

例２、税金を支払った後のお金で貯めようとすると２５９４４６ドル

差額はなんと８６４８２ドル！

 

例２で投資した元金が７５００ドルｘ２０（年）＝１５００００ドル

キャピタルゲインが２５９４４６―１５００００＝１０９４４６ドル

キャピタルゲインにかかる税金が１５％なので

１０９４４６ｘ０．１５＝１６４１７ドルを支払うことになります

 

（簡単に説明するためにキャピタルゲインは最後に計算しました）

 

例２は例１に比べて、８６４８２ドル＋１６４１７ドル＝１０２８９９ドル税金で損しているという計算になりますね。

これを支払わないですむのであれば支払いたくない！と思うのが普通だと思います。

ですが裏技を使うことでこの税金をほぼ支払わなくてもよくなるのです！

 

さて、これから裏技の説明をします。

 

①４０１ｋをTraditional IRAにＲｏｌｌｏｖｅｒする

 

今まで４０１ｋに入れてきたお金（税金前）を全てTraditional IRAに移動させます。

このときに場合によっては手数料がかかりますが、かかっても数十ドルだと思います。

移動させた金額は自分の収入と計算されません。

ですので４０１ｋに入っている金額に対して税金やペナルティーはかかりません。

よって無料！もしくはほんの少しだけ手数料支払えば簡単にできてしまいます。

これをアーリーリタイアする時にすること。

 

②移動させたTraditional IRAのお金を毎年Roth IRAに移動させる

 

この移動させた金額は収入として扱われます。

つまり税金がかかります。しかしリタイアして仕事をしていないので（と仮定）収入はほぼゼロ。

ということはTax bracketは一番低い１０％

 

移動させるのは毎年少しずつする必要があります。

理由は移動させる金額が多すぎで１０％のTax bracketでなくなってしまうことを防ぐため。

 

 

例（２０１６年現在）。

２人分移動させる場合は年間合計＄１８４５０以下

１人の場合は＄１３１５０以下

 

③５年待つ

 

TraditionalからRothにいれたお金は５年待たないとペナルティーなしでは引き出せないため。

この５年間の間②を毎年繰り返してやる。

 

④Rothから毎年②で入れた金額だけ引き出す

 

５年待ったのでペナルティーなしで引き出せます。

しかし②で移動させた金額しか毎年引きおろせません。

 

 

例を使ってさらに簡単に説明すると、

１年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）

２年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）

３年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）

４年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）

５年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）

６年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）＋１年目に入れた＄１００００がペナルティーなしで引き出せる

７年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）＋２年目に入れた＄１００００がペナルティーなしで引き出せる

８年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）＋３年目に入れた＄１００００がペナルティーなしで引き出せる

９年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）＋４年目に入れた＄１００００がペナルティーなしで引き出せる

１０年目：Traditional IRAからRothに＄１００００移動（１０％税金＝＄１０００）＋５年目に入れた＄１００００がペナルティーなしで引き出せる

 

というような感じでできます。

このようにしていって６０歳になったときにはTraditional IRAに入っている金額は１０％のペナルティーなしで引き出せますのでそちらから引き出せば完璧！

合計で＄３４５９２９（２０年貯めて４０１ｋに入っていた金額）をこの方法で引き出したとすると、１０％税金がかかるので約＄３４６００。これを＄１０２８９９（税金を支払わないで貯めた金額との差額）から差し引いても約＄７００００近く得できるという計算です。

例では１年間に＄１００００貯めていたので＄７００００は７年間分の貯金額に相当するものです。

 

この裏技のすごさの理由は２つ

 

• 税金支払いなしで投資＆キャピタルゲインに対し税金がかからないという４０１ｋまたはTraditional IRAの特徴
• お金を引き出す時にリタイアしているときのTax bracketしか税金支払わなくてもいいこと

 

しかしちょっと不便なのは、最初の５年間はRothに入れたお金を使えないということ。

つまり、最初の５年分の生活費は別に用意しておく必要があるということです。

 

なんでこんなに面倒なことをするのか？

最初からRothに入れれば５年も待たなくてもいいし、ペナルティーもない。

違いは税金を支払った後のお金をいれるか、税金の前か。

 

この記事の一番最初の例に話を戻してこの質問に答えたいと思います。

（Rothには年間７５００ドルも入れれませんが入れれると仮定して話をすすめます）

２０年間で貯まる金額は

税金支払いなし：３４５９２９ドル

税金を支払った後のお金で貯めようとすると２５９４４６ドル

差額はなんと８６４８２ドル！でしたね

 

税金支払いなしで貯めた金額を裏技を使って税金１０％だけ払うと、

差額は８６４８２ドルー３４５９３ドル（３４５９２９ドルの１０％）＝５１８８９ドル

 

面倒かもしれないけど、この裏技を使うことにより約５００００ドルだけ得できます。

それが理由でRothに最初から入れるよりは４０１ｋやTraditional IRAに入れたほうがいい！

という結論にたどり着きます。

 

裏技の裏技

さらに話をもう少し詳しく説明したいと思います。

リタイアして収入がゼロの場合Tax returnのときにスタンダードDeductionというのがもらえます。

これはTax returnの際にだれでももらえるものです。

何かというと、収入額からこのDeductionの分は税金を支払わなくてもいいというもの。

例えば、２０１６年の場合

共働きの場合は＄１２６００．

片働きの場合は＄９３００．

子供１人に対し＄４０００

つまり共働きで子供１人の場合は＄１６６００分は税金を支払わなくてもいいということです。

片働きで子供２人の場合は＄１７３００分。

 

なのでリタイアしたらこの分に対しては税金ゼロ！

今話しているお金は、Traditional IRAからRothに入れたお金ですので、

もちろん最初に４０１ｋに入れるときに税金も支払っていません。

４０１ｋからTraditional IRAにしたときも税金は払っていません。

もちろんキャピタルゲインも支払っていません。

ペナルティーも支払う必要なし。

 

上記の例は年間＄１００００をRothに移動させている例を使いました。

つまり＄１６６００以下です。

つまり

税金支払わなくてもいい

わけです。

どうでしょう？全く税金支払わないでもいい方法があるんですね！

これを駆使して貯金するとかなり早く貯まります（計算上。実際にやったことはありませんが）

 

このシステムを最大限に活用することで、４０１ｋに入れているお金を、ペナルティーも支払わずに、税金も支払うこともなく自分の手元に残すことが可能なのです。

税金を支払わなくてもいいと、その分初期投資額が増える。

すると、リターンでもらえる額も増える。

すると、さらにリターンでもらった金額も積み重なると、合計投資額が増える（これの繰り返しが続き）

最終的には、株のキャピタルゲイン分が税金かからない。

つまり、ただ税金を最初に支払わなかった分だけ得するのではなく、

その税金の金額がもたらす全ての副産物（リターン）に対して得できるのです。

税金を支払わないで投資すると（つまりリタイアメントアカウントを利用すること）、２回も３回もおいしい思いができる。

税金は払わなくてもいいなら、払わない方がいいのです！！

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